Верховный Суд РФ рассмотрел дело, в рамках которого организация – клиент банка в рамках договора комплексного банковского обслуживания требовала возврата комиссии, удержанной в связи с перечислением денежных средств в счет погашения займа истца перед своим учредителем (физическим лицом) (Определение СК по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 6 декабря 2024 г. № 307-ЭС24-16237).
Спор возник в связи с тем, что тарифами банка за совершение подобных операций была предусмотрена повышенная комиссия в размере 10%, которая в рассматриваемом случае составила 1 млн руб. В то же время при осуществлении аналогичного перевода в пользу юридического лица или индивидуального предпринимателя комиссия, как указывал истец, взималась бы в значительно меньшем размере.
По мнению истца, в связи с тем, что он не мог повлиять на условия договора банковского обслуживания, к его отношениям с банком должны применяться правила о договоре присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса), наделяющие присоединившуюся сторону правом защищаться от явно обременительных договорных условий.
Арбитражные суды трех инстанций отказали в удовлетворении иска, сославшись на то, что истец, заключив договор с банком, тем самым выразил согласие с его условиями и, как субъект предпринимательской деятельности, должен выполнять связанные с этим финансовые обязательства.
Однако ВС РФ признал эту позицию ошибочной. Он указал, что банк не вправе вводить комиссионное вознаграждение, которое в силу значительности своего размера препятствует совершению клиентами экономически обоснованных операций по счетам (п. 3 ст. 845 ГК РФ), то есть приобретает заградительный характер. В отсутствие экономического обоснования подобные действия имеют очевидные признаки недобросовестности и подрывают ожидания клиентов в возможности беспрепятственного распоряжения своими денежными средствами, а соответствующие условия договора банковского обслуживания следует считать явно обременительными (п. 2 ст. 428 ГК РФ).
В таком случае, по мнению ВС РФ, при ссылке заинтересованного лица на обременительность тех или иных условий не имеет правового значения его добровольное присоединение к договору, а возражения кредитной организации не могут быть поддержаны с точки зрения принципа свободы договора.
Отметим, что это уже не первое дело, в котором ВС РФ сформулировал указанную правовую позицию (см., например, Определения СК по экономическим спорам ВС РФ от 20 февраля 2024 г. № 308-ЭС23-22397 и от 15 января 2024 г. № 305-ЭС23-14641). В настоящее время на рассмотрении Госдумы находится законопроект, которым предполагается установить запрет на применение банками дифференцированных комиссий в зависимости от того, является получатель физическим лицом или хозяйствующим субъектом.
Напомним также, что ранее ВС РФ в своей практике заблокировал взимание банками повышенных комиссий под видом борьбы с сомнительными операциями в рамках антиотмывочного законодательства (см. Обзор, утв. Президиумом ВС РФ 7 апреля 2021 г.). Впоследствии этот подход был закреплен на законодательном уровне.
