Эксперты говорят о необходимости поддержать конкуренцию на рынке. На прошлой неделе три технологических лидера российского банковского сектора — Сбер, Альфа-Банк и Т-Банк — объявили о создании консорциума, который займется разработкой и продвижением новых технологических финтех-решений. Первым совместным продуктом консорциума стал единый QR-код, который, по заявлениям участников, дает потребителям выбор между различными сценариями оплаты и привычную выгоду по банковским программам лояльности. Например, уже привычный кэшбэк.Однако на рынке развивается и другое решение — Национальная система платежных карт (НСПК) тестирует свое решение по универсальному QR-коду. В ответ на новости о создании банковского консорциума глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила на XXI Международном банковском форуме, что Банк России предлагает законодательно закрепить норму об оплате покупок с помощью одного универсального QR-кода от НСПК, который на 100% принадлежит Банку России. Как отмечает регулятор, это решение может обеспечить всем банкам — как крупным, так и небольшим — равные условия по прозрачным и единым тарифам.
Эксперты в сфере высокотехнологичных финансовых решений прогнозируют, что появление на рынке еще одного сильного продукта — альтернативы решению НСПК — самым позитивным образом скажется на всех участниках рынка: банках, бизнесе, населении.
Банкам подключение к единому QR-коду позволит получить равный доступ к платежной инфраструктуре и сохранить существующие бизнес-модели получения прибыли, отмечали участники банковского консорциума. При этом объединение делает упор на том, что другие банки, присоединившись к консорциуму, сохранят возможность и далее развивать собственные технологические решения на базе платформы MultiQR.А для обсуждения вопросов с рынком и принятия совместных решений будет учрежден Совет участников консорциума с приглашением к участию регулятора и НСПК.
Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин считает, что QR-код консорциума ведущих банков станет хорошей альтернативой продукту государственной НСПК (Системе быстрых платежей, СБП).
«Конкуренция — это всегда хорошо, особенно на таком быстроразвивающемся рынке, требующем постоянного внедрения инноваций. Безусловно, крупнейшие банки заинтересованы в развитии таких продуктов, чтобы обеспечить покупателям полную линейку возможностей для оплаты тех или иных покупок. Соответственно, они будут тратить на это средства, вкладываться технологически, организационно. Естественно, это повысит уровень финуслуг в стране в целом», — говорит Андрей Емелин.
При этом Емелин уверен, что решения консорциума создадут баланс на рынке финансовых услуг.
«Конкуренция, безусловно, всегда полезна, особенно в таком чувствительном секторе, как финансы. Прекрасно, что НСПК развивает платежные сервисы, но в интересах развития полезно избегать монополизма, только в соперничестве есть прогресс», — подчеркивает Емелин.
СБП и QR-код, внедряемый консорциумом банков, — похожие продукты, но могут развиваться по разным сценариям, говорит эксперт в сфере платежей и переводов Максим Митусов.
«НСПК может промоутировать государственные интересы, например, стимулировать использование цифрового рубля, а банкам будет интересно продвигать свои предложения, тот же кэшбэк с покупок. Важно, чтобы у потребителя был выбор, и он будет пользоваться тем предложением, которое ему более удобно и выгодно», — подчеркивает эксперт.
Митусов отмечает: сервис по оплате QR-кодом не является для банков инструментом извлечения прибыли.
«Скорее, наоборот, учитывая, что это сложная, высокотехнологичная система, банки развивают ее с минимальной или даже нулевой рентабельностью, но она генерирует финансовые потоки, без которых сложно работать с другими банковскими продуктами — кредитами, ипотекой и т. д.», — указывает он. При этом к ранее озвученной Центральным банком идее единого QR только на базе Системы быстрых платежей Митусов относится с сомнением. «Банки потратили много сил и средств на разработку своих платежных решений. Если их таким образом отрезать от значимого сегмента рынка транзакций, какой смысл тогда вкладываться в инновации?», — размышляет эксперт.
Смотреть на ситуацию стратегически предлагает и Андрей Емелин.
«Опыт создания консорциума важен тем, что, пожалуй, впервые на банковском рынке несколько ведущих игроков смогли не только договориться и объединить усилия для создания общего продукта, но и открыть проект для присоединения новых участников. Это важно потому, что перед финансовым рынком сегодня стоят задачи куда более системные, чем даже создание единого банковского QR-кода. Мы, в частности, сегодня после ухода Visa и MasterCard остались с единственной доминирующей карточной платежной системой, и она пока остается государственной. Конечно, создание рыночным консорциумом еще одной частной платежной системы — это качественно новый уровень партнерства, но в этом логика развития, если мы хотим сделать отечественный рынок платежных услуг максимально технологичным, динамичным и реально конкурентным, а значит — более устойчивым», — говорит Андрей Емелин.
